信用不良如何辦貸款?

  • 有信用瑕疵,要怎麼辦貸款?
  • 信用不良可以辦信貸還是房貸嗎?
  • 信用不良記錄要多久才會恢復?

信用不良是什麼?

  • 銀行審核貸款前都會拉個人聯徵紀錄報告
  • 並且查看信用報告上的「信用分數」,來決定是否同意貸款
  • 信用分數越高不僅貸款機會大,貸款額度也會跟著提升、貸款利率也會隨之下降
  • 假如個人信用分數過低,被銀行拒絕的機率高達80%以上

1. 聯徵分數低於400就可算信用不良

  • 當資金需求而向銀行申請貸款,銀行會審慎評估是否要撥款借貸給你,而評估依據,就是每個人的信用評分。
  • 信用分數都是由「財團法人金融聯合徵信中心」運用統計分析理論及方法,將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料,以客觀、量化演算而得的分數」來評估你未來一年的還款能力、給出一份評分報告。
  • 這份報告的評分會落在200分~800分之間,若是你的評分低於400分,則會被列在信用瑕疵不良、高風險(還不出貸款)的名單中,將會大幅影響銀行的放款意願和利率高低。

2.信用不良原因~與銀行往來的交易記錄

  • 一般人會誤認為:不曾欠過銀行錢、或是薪水高、收入穩定等條件會使聯徵分數高一些!
  • 其實不是!聯徵分數主要是根據與銀行間的交易活動來評估,未曾與銀行往來過的,不管收入再高,信用分數都不會高
  • 如:信用卡是否每月準時還款?常使用循環利率?近期有多次查詢過聯徵的記錄嗎?等等,與收入、職業、年齡、學歷關係不大。

聯徵的審查項目大致分為6點:

1、繳款情形:

房貸、車貸、信用卡、信用貸款、授信借貸、票據還款,是否曾有逾期、遲繳等狀況。

2、負債情形:

所有銀行負債、保證、信用卡循環總額。

3、信用記錄期間:

與銀行貸款或信用卡往來多久,目前所擁有的信用卡中使用最久之月份?或是否曾被停卡、是否為「信用小白」,信用小白聯徵上會被評估為「此次暫時無法評分」,對貸款非常不利。

4、無擔保負債:

無擔保債務債務狀況,如信用卡是否預借現金?近3年無擔保負債總額及變動情形?

5、信用查詢情形:

近3個月的聯徵查詢密度(也就是俗稱的「拉聯徵」),短時間內多次查詢表示對於資金需求大、還款能力相對低。一個月內超過3次者,信用分數便會扣減(每申辦一次銀行貸款就會拉一次聯徵,因此會判定你有大量的金錢需求)。

6、異常記錄:

只要曾有退票、信用卡債遲繳/停卡、銀行拒絕往來、當保證人而導致信用不良者,都會導致信用瑕疵、壓低聯徵分數!

3.信用不良的類型:

信用不良一般可分為3大類:

1、繳款瑕疵類:

曾經發生信用卡帳單遲繳、只繳交「最低應繳金額」、貸款遲繳、支票有退票記錄…等,都是屬於這一類的信用瑕疵。

2、負債瑕疵類:

    • 主要是評估「個人信用的擴張程度」。如:信用卡額度的使用率,如果每個月總是幾乎用完信用卡的刷卡額度,就會分析為財務狀況不良。或是近期同時向許多家銀行借款,也會被認為財務吃緊。
    • 如果使用了「信用預借現金」、「信用卡循環信用」,或者是還沒有繳完無擔保的信用貸款,都會被評估為信用不佳。
    • 最近3年、1年的負債,是逐年增加?還是逐月減少?這也是銀行評估的信用指標。

3、其他類:

    • 最近3個月內,多次向不同銀行向聯徵中心查詢信用記錄
    • 信用卡剛用未滿6個月,且剛用就使用循環額度
    • 保證債務金額是否過高

4.不計入信用評估事項

有多少存款、多少房地產、股票、年齡、教育程度、職業類別、有無自用住宅、工作年資、年收入多少、性別,這些一般人會認為重要的資料,都不算在聯徵中心的信用評分系統當中。
但是 會是銀行在信用評分外,評估貸款的條件重要因素。

 

信用不良在聯徵上的揭露期限

 

信用不良要怎麼辦貸款?

1. 需要時間,「洗白」信用記錄

(1)  盡快繳完應繳的銀行欠款、設法向親友借款還掉信用貸款、信用卡循環

(2)不要再使用預借現金和信用卡循環。

(3)暫時不要再向銀行申請貸款或信用卡。

(4)經過至少半年的時間,對您的信用評分是很有幫助的。

 

2. 改用抵押貸款,而不是信用貸款

  (1)  申請房貸或汽車抵押貸款,銀行核貸的機率會比較高

(2)提供據財力或收入佳的保人。

3. 向民間借款:

合法的民間的融資業者,對於風險的容許度比銀行高,能夠接受信用記錄有瑕疵的客戶。

以信用貸款而言,如果您的薪資轉帳紀錄正常,收入也有一定水準,民間貸款業者還是會借的。

民間借款利率高低差很多,要多比較,可以找到利息低的。

 

信用不良如何辦理房貸?

銀行房貸核放貸款標準主要是以:

  1. 房屋座落位置、區段、屋況。
  2. 個人的還款能力。
  3. 個人的信用情況,決定核發貸款的成數。
  4. 如果個人信用不佳的情況下,銀行可能會要求增加資歷較好的人當做保人。

假如銀行房貸條件貸不到需求金額怎麼辦?

假如銀行房貸條件貸不到需求金額怎麼辦?

由於需要資金但銀行又不願核貸需求額度,那該怎麼辦呢?

幾個方法給您參考看看:

  1. 先找找分行經理有權限的銀行申請:
    大型金控的銀行,房貸大多集中審理,審核較專業,信用記錄也查的較細,若貸款金額在1000~1500萬以內,送業績較缺的公營行庫或規模較小的銀行分行,有時反而較好辦。
  2. 找地方性農會申請:民間二胎
    地區農會貸款較不專業,常只看估價,信用記錄較不會看的太細。但缺點是若關係不熟,貸款成數通常較保守,適合信用有小瑕疵但貸款成數不高(7成內)
  3. 找較積極攻房貸業務的銀行:
    目前開發房貸業務較積極的銀行有:新光銀行台新銀行台中商銀陽信銀行板信銀行星展銀行玉山銀行等…,可以嘗試問這幾家比較看看,成功的機會相對較大
    延伸閱讀:持分房屋如何辦房屋貸款
  4. 找專業貸款代書,介紹利息較低的民間貸款:
    先借短期低利民間貸款,同時培養銀行信用記錄,待條件美化後,再向銀行增貸償還民間借款。
    衍生閱讀:民間二胎民間二胎息怎麼利息怎麼算?如何找到如何找到低利率的民間二胎

為什麼找安心代書協助辦高成數房屋貸款

為什麼找安心代書協助辦房屋貸款

  1. 銀行很熟悉:
    長期與銀行配合房屋買賣貸款及抵押設定,對銀行貸款作業,審核標準很熟悉,與銀行主管也培養了很好的關係,會針對您的信用情形做補強與合理的解說,讓銀行接受並願意增貸。
    衍生閱讀:房屋增貸辦不過的5大原因,10個解決方法
  2. 服務費低:
    案件來源,大多是老客戶介紹或提供專業不動產問題諮詢而來,不需像一般貸款或代辦公司,需支付大量廣告費或高額的業務獎金招攬案件。 所以 服務費比一般貸款代辦公司低不少。
  3. 貸款利率低:
    代書長期配合低利又安全的民間金主多,介紹的民間房屋二胎利率通常都比較低。
    衍生閱讀:民間二胎利息怎麼算?如何找到低利率的民間二胎
  4. 協助轉貸銀行:
    借款期間協助培養信用,日後將民間二胎房屋貸款轉貸銀行,長期降低利息負擔。