信用不良如何辦貸款？

• 有信用瑕疵，要怎麼辦貸款？
• 信用不良可以辦信貸還是房貸嗎？
• 信用不良記錄要多久才會恢復？

信用不良是什麼？ 

• 銀行審核貸款前都會拉個人聯徵紀錄報告，
• 並且查看信用報告上的「信用分數」，來決定是否同意貸款
• 信用分數越高不僅貸款機會大，貸款額度也會跟著提升、貸款利率也會隨之下降，
• 假如個人信用分數過低，被銀行拒絕的機率高達80%以上

1. 聯徵分數低於400就可算信用不良

• 當資金需求而向銀行申請貸款，銀行會審慎評估是否要撥款借貸給你，而評估依據，就是每個人的信用評分。
• 信用分數都是由「財團法人金融聯合徵信中心」運用統計分析理論及方法，將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料，以客觀、量化演算而得的分數」來評估你未來一年的還款能力、給出一份評分報告。
• 這份報告的評分會落在200分~800分之間，若是你的評分低於400分，則會被列在信用瑕疵不良、高風險（還不出貸款）的名單中，將會大幅影響銀行的放款意願和利率高低。

2.信用不良原因～與銀行往來的交易記錄

• 一般人會誤認為：不曾欠過銀行錢、或是薪水高、收入穩定等條件會使聯徵分數高一些！
• 其實不是！聯徵分數主要是根據與銀行間的交易活動來評估，未曾與銀行往來過的，不管收入再高，信用分數都不會高
• 如：信用卡是否每月準時還款？常使用循環利率？近期有多次查詢過聯徵的記錄嗎？等等，與收入、職業、年齡、學歷關係不大。

聯徵的審查項目大致分為6點：

1、繳款情形：

房貸、車貸、信用卡、信用貸款、授信借貸、票據還款，是否曾有逾期、遲繳等狀況。

2、負債情形：

所有銀行負債、保證、信用卡循環總額。

3、信用記錄期間：

與銀行貸款或信用卡往來多久，目前所擁有的信用卡中使用最久之月份？或是否曾被停卡、是否為「信用小白」，信用小白聯徵上會被評估為「此次暫時無法評分」，對貸款非常不利。

4、無擔保負債：

無擔保債務債務狀況，如信用卡是否預借現金？近3年無擔保負債總額及變動情形？

5、信用查詢情形：

近3個月的聯徵查詢密度（也就是俗稱的「拉聯徵」），短時間內多次查詢表示對於資金需求大、還款能力相對低。一個月內超過３次者，信用分數便會扣減（每申辦一次銀行貸款就會拉一次聯徵，因此會判定你有大量的金錢需求）。

6、異常記錄：

只要曾有退票、信用卡債遲繳/停卡、銀行拒絕往來、當保證人而導致信用不良者，都會導致信用瑕疵、壓低聯徵分數！

3.信用不良的類型：

信用不良一般可分為3大類：

1、繳款瑕疵類：

曾經發生信用卡帳單遲繳、只繳交「最低應繳金額」、貸款遲繳、支票有退票記錄…等，都是屬於這一類的信用瑕疵。

2、負債瑕疵類：

• • 主要是評估「個人信用的擴張程度」。如：信用卡額度的使用率，如果每個月總是幾乎用完信用卡的刷卡額度，就會分析為財務狀況不良。或是近期同時向許多家銀行借款，也會被認為財務吃緊。
  • 如果使用了「信用預借現金」、「信用卡循環信用」，或者是還沒有繳完無擔保的信用貸款，都會被評估為信用不佳。
  • 最近3年、1年的負債，是逐年增加？還是逐月減少？這也是銀行評估的信用指標。

3、其他類：

• • 最近3個月內，多次向不同銀行向聯徵中心查詢信用記錄
  • 信用卡剛用未滿6個月，且剛用就使用循環額度
  • 保證債務金額是否過高

4.不計入信用評估事項：

有多少存款、多少房地產、股票、年齡、教育程度、職業類別、有無自用住宅、工作年資、年收入多少、性別，這些一般人會認為重要的資料，都不算在聯徵中心的信用評分系統當中。
但是 會是銀行在信用評分外，評估貸款的條件重要因素。

 

信用不良在聯徵上的揭露期限

 

信用不良要怎麼辦貸款？ 

1. 需要時間，「洗白」信用記錄：

（1)  盡快繳完應繳的銀行欠款、設法向親友借款還掉信用貸款、信用卡循環

（2）不要再使用預借現金和信用卡循環。

（3）暫時不要再向銀行申請貸款或信用卡。

（4）經過至少半年的時間，對您的信用評分是很有幫助的。

 

2. 改用抵押貸款，而不是信用貸款：

  (1)  申請房貸或汽車抵押貸款，銀行核貸的機率會比較高

（2）提供據財力或收入佳的保人。

3. 向民間借款：

合法的民間的融資業者，對於風險的容許度比銀行高，能夠接受信用記錄有瑕疵的客戶。

以信用貸款而言，如果您的薪資轉帳紀錄正常，收入也有一定水準，民間貸款業者還是會借的。

民間借款利率高低差很多，要多比較，可以找到利息低的。

 

信用不良如何辦理房貸？

銀行房貸核放貸款標準主要是以：

1. 房屋座落位置、區段、屋況。
2. 個人的還款能力。
3. 個人的信用情況，決定核發貸款的成數。
4. 如果個人信用不佳的情況下，銀行可能會要求增加資歷較好的人當做保人。

假如銀行房貸條件貸不到需求金額怎麼辦？

假如銀行房貸條件貸不到需求金額怎麼辦？

由於需要資金但銀行又不願核貸需求額度，那該怎麼辦呢？

幾個方法給您參考看看：

1. 先找找分行經理有權限的銀行申請：
   大型金控的銀行，房貸大多集中審理，審核較專業，信用記錄也查的較細，若貸款金額在1000～1500萬以內，送業績較缺的公營行庫或規模較小的銀行分行，有時反而較好辦。
2. 找地方性農會申請：民間二胎
   地區農會貸款較不專業，常只看估價，信用記錄較不會看的太細。但缺點是若關係不熟，貸款成數通常較保守，適合信用有小瑕疵但貸款成數不高（7成內）
3. 找較積極攻房貸業務的銀行：
   目前開發房貸業務較積極的銀行有：新光銀行、台新銀行、台中商銀、陽信銀行、板信銀行、星展銀行、玉山銀行等…，可以嘗試問這幾家比較看看，成功的機會相對較大
   延伸閱讀：持分房屋如何辦房屋貸款
4. 找專業貸款代書，介紹利息較低的民間貸款：
   先借短期低利民間貸款，同時培養銀行信用記錄，待條件美化後，再向銀行增貸償還民間借款。
   衍生閱讀：民間二胎民間二胎息怎麼利息怎麼算？如何找到如何找到低利率的民間二胎

為什麼找安心代書協助辦高成數房屋貸款？

為什麼找安心代書協助辦房屋貸款？

1. 銀行很熟悉：
   長期與銀行配合房屋買賣貸款及抵押設定，對銀行貸款作業，審核標準很熟悉，與銀行主管也培養了很好的關係，會針對您的信用情形做補強與合理的解說，讓銀行接受並願意增貸。
   衍生閱讀：房屋增貸辦不過的5大原因，10個解決方法
2. 服務費低：
   案件來源，大多是老客戶介紹或提供專業不動產問題諮詢而來，不需像一般貸款或代辦公司，需支付大量廣告費或高額的業務獎金招攬案件。 所以 服務費比一般貸款代辦公司低不少。
3. 貸款利率低：
   代書長期配合低利又安全的民間金主多，介紹的民間房屋二胎利率通常都比較低。
   衍生閱讀：民間二胎利息怎麼算？如何找到低利率的民間二胎
4. 協助轉貸銀行：
   借款期間協助培養信用，日後將民間二胎房屋貸款轉貸銀行，長期降低利息負擔。