債務協商是什麼？怎麼協商最有利？
- 債務協商很簡單，90％的債務人透過債務協商，可以解決銀行債務的問題
- 還款困難時候，法律保護您透過債務協商可以降低還款壓力
- 透過政府協助成立的法律服務基金會，會有律師免費教您，協助與銀行協商
- 債務人可爭取合理的還款條件，降低大幅降低債務的壓力
- 本篇告訴您 如何透過債務協商，降低每月的ˋ繳款壓力。
債務協商也就是提供債務人向所有的有債權的金融機構銀行一次性的解決債務的機制，請求法院的協商依個人還款能力擬定清償方案，通常在您還款困難時候，透過前置協商您可以將所有的債務（例如：房屋貸款、信用卡、現金卡債等），向最大的債權銀行機構申請單一窗口協商就可以了
債務協商的優點:
1.降低每月還款金額及利率
透過債務協商，由最大債權銀行評估債務申請人的工作收入，扣除必要支出後所能負擔的金額，作為每月還款金額與利息的考量。當債務協商申請成功後，有機會降低每月還款金額及利率，且最長可攤還至180個月(15年)，大幅減輕申請人的債務負擔。
2.繳款時間點統一方便
若有多家債權銀行，繳款日期不一，避免苦記多家銀行繳款日期，債務協商後只需牢記一個繳款日期，不但省時省力，方便又快速 。
3.協商無綁約，可隨時提前還清
不同於整合負債需綁定一年，否則會有違約金產生，協商不需綁約，隨時都可以多還一些，只要準備當期加上至少4期(共5期)的費用，當然你要超過4期也可以。舉例來說，小明每月償還金額為10,000元，在這個月要多還一些,他需準備50,000元(10,000*5)，並於當月繳款期間內準時繳交，下個月恢復繳10,000元即可，而所有多還的款項都能完全扣除本金，讓你減少部分利息，越還越少。
4.保住信用記錄
前置協商提供債務人與所有債權銀行一次性解決債務的機制，依照債務人的實際還款能力制定清償方案，避免進入更生或清算的司法程序，影響到個人信用紀錄。
誰需要債務協商？
只要你每天都在擔心下個月繳款日的來臨，你的收入和債務已無法平衡造成財務困難，即可進行債務協商。
一、負債比嚴重過高：
負債比計算公式：「無擔保負債／月收入」，金管會規定，貸款不能超過申請人月收入的22倍，若超過這個比例，就容易被視為高風險客群。
二、信用卡高額循環利率：
有些人的帳單只繳最低應繳，每個月利滾利，沒想到原本應該繳的款項延至下一期，等於同意啟動循環利息，這會讓債務愈滾愈大。
三、債務遲繳或長期未繳納：
名下有信用貸款、信用卡、現金卡遲繳問題或長期未繳納被銀行列入呆帳，按月繳款有困難者。
四、債權銀行過多債務雜亂：
飽受各家銀行高利息催收，每個月有多個最遲繳款期限，支出已嚴重大於收入，生活亂了方向不知所措者。
申請債務協商的條件:
- 未曾參與過前置協商 ：
或曾參與銀行公會協商機制協商但未成立 - 5年內未從事營業活動：
或從事小規模營業活動營業額平均每月低於新臺幣$20萬元之自然人 - 有積欠金融機構債務者
- 對銀行之債務按期還款有困難者
債務協商有什麼限制?
1.本金不會減少：
所欠的所有金額不會因為債務協商成立後而減少，它只會協助你降低利率，幫你把繳款總年限拉長，減緩每個月的還款金額，除非你一次全部清償，否則本金是不會打折的。
2.還款期間無法申辦信用卡與貸款：
在債務協商還款期間，銀行會立即凍結申請人手中所有信用卡，不僅無法使用信用卡，也不能再申請任何貸款，而聯徵中心也會註記債務人目前處於協商還款中，必須等債務協商清償完後滿一年，才可重新申辦信用卡使用。
3.只限於處理積欠銀行之債務：
債務協商機制只適用於積欠銀行的債務，不包含其他非銀行金融機構的民間貸款。
4.聯徵紀錄會被註記：
債務協商的所有債務都清償後，聯徵上會註記一年的時間，一年過後即可再和銀行重新培養信用，若你想跟銀行重新申辦信用卡及貸款，建議不要和之前有欠款的銀行申辦，因為雖然聯徵紀錄上取消了，但銀行內部的資料還是有過往的遲繳或辦理協商等紀錄存在，直接會影響辦理的評分而導致核准困難，銀行這麼多間，就換間申請吧！
債務協商需要準備甚麼文件？
- 前置協商申請書。
- 身分證正反面影本。
- 前置協商申請人財產及收支狀況說明書。
- 債權人清冊：
金融機構債權人清冊正本：向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料。
其他債權人清冊：債務人自行填寫非金融機構債務(含民間債務)或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務。 - 近2年度綜合所得稅資料清單
及最近1個月核發之財產資料清單。(向各地國稅局申請) - 近3個月薪資證明文件
(薪資單正本或薪轉存摺影本) 。 - 勞工保險被保險人投保資料表
及明細正本(向各地勞保局申請) ，但確無本項資料者，可免提供。 - 有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明文件。(向原金融機構申請)
備齊以上文件，以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。相關連結：債務清理條例
債務協商要多久時間？
在你向最大債權銀行申請前置協商後：
從提交申請日隔天開始約25至30日內進行協商，
在45至90日內會完成所有協商作業，至於前置協商處理進度，可向最大債權金融機構查詢。
一般來說從申請到最後的核准大約3個月內即可跑完所有債務協商的申辦流程。
如果遇到債務協商的問題仍無法解決怎麼辦?
-
1.先找「財團法人法律扶助基金會」 ：
他們是政府為協助債務人脫離債務困境，由司法院捐助成立的基金會！絕不會以代辦費、服務費等名目收取費用！
而且有義務律師免費協助，經驗豐富，對債務協商最專業。。 -
2.直接找銀行：
直接找催收部門主管，表示您有誠意解決，但目前真的無能為力，要與他們協商，若不同意，只好想法院聲請更生，銀行會擔心若申請更生通過時，可能連本金都會被打折，常會妥協與您討論降低繳款方案，不但減輕還款壓力，也不會在聯徵上留下記錄。
-
3.找代書：
專業代書長期與銀行配合，對銀行貸款作業，法務催收流程很熟悉，與銀行主管也培養了很好的關係，若客戶無法繳息，銀行為了解決逾期放款問題，會找配合的代書幫忙，協助解決銀行及客戶的問題，代書為了與銀行維繫良好的關係，也會無償協助處理。因此累積了許多協商經驗，居間協調減輕債務人繳款壓力，同時也避免銀行送法院處理，增加逾放比率。
為什麼找安心代書協助辦債務協商解決財務問題？
- 銀行很熟悉：
長期與銀行配合房屋買賣貸款及抵押設定，對銀行貸款作業、法務催收流程很熟悉，針對法律扶助基金會提供您的解決方案無法達成協商時，協助您補強條件，讓銀行同意協商。
- 服務費低：
需要參與債務協商的客戶，財務都已經很緊了，能負擔的費用有限，安心代書本著助人脫離困境的行善心態及與協助銀行解決逾放與銀行培養關係，只會象徵性的收一點工本費。 - 貸款利率低：
代書長期配合低利又安全的民間金主多，若之後有資金需求，可介紹的民間低利房貸。
衍生閱讀：民間二胎利息怎麼算？如何找到低利率的民間二胎 - 協助轉貸銀行：
可協助將高利的卡債、信貸、民間貸款轉貸銀行房貸，整合低利債務，免除債務協商，留下不良信用記錄。
