房貸增貸辦不過的5大原因，10個解決方法

房屋增貸.   房屋增貸

房屋增貸

  • 房子估的到，但為何銀行貸款成數卻很低？
  • 房貸繳款還算正常，但銀行卻認為信用不佳，不願貸？
  • 有工作，銀行確認為收入證明不夠，不願增貸！

銀行審核房貸的5大項目：

（一）借款人的收入：

一般來說，每月收入和貸款合計繳款金額約需1.5倍～2倍，若低於1.5倍，銀行就會擔心還款來源不足，不願增貸。

補救方法：

1、延長貸款年限：
一般銀行貸款多為15～20年，但有些銀行可貸到30年甚至40年。

2、減少每月還本金額比率：
可辦前2~3年只繳息，也有些銀行可借前7年甚至20年只還本一半，可降低不少每月繳款金額，解決收入不足問 題。

3、提供保人：
保人的收入會併入繳款收入計算。

（二）借款人年紀太大或太小：

    • 銀行會考量貸款人的年齡，如果借款人年齡太大，貸款風險就會變得越高，年齡太小，沒有穩定的收入，償還能力也值得銀行考慮。
    • 一般銀行貸款年齡區間為25~55歲，借款人的年齡加上貸款期一般會限制不能超過65；如果年齡超過40歲，最長貸款期限只能在25年以下。

補救方法：

    1. 可以減少貸款年限。
    2. 提供保人。
    3. 或者換家銀行試試。

（三）房子太老：

    • 大部分銀行會把屋齡作為影響貸款年限的主要條件，房齡越短，越容易獲得貸款。
    • 屋齡超過30年的公寓或透天屋，貸款年限會受限制，台北都會區超過50年以上，都會區以外，超過40年的房子，審核就會比較嚴。

補救方法：

    1. 可以減少貸款年限。
    2. 提供保人。
    3. 或者換家銀行試試。

（四）銀行可做房貸額度不夠用：

受限銀法72-2條規定，銀行房貸佔總放款金額不能超過30%，很多房貸做的比較積極的銀行，放款比率幾乎已大上限，額度不夠用，導致承做房貸增貸時就挑東挑西，只願做很好的案件。

補救方法：

    1. 用高一點的利率做：
      利率高一點，銀行認為收益較好，就會優先承做。
      等過一段時間，銀行額度有了，再申請調降利率。
    2. 買理財商品：
      若願一向該銀行買保險或債券、基金，銀行會視同為貴賓戶，優先核貸。
    3. 換家銀行試試：
      很多小銀行或公營行庫，還有額度，可轉向這些銀行申請。

（五）借款人信用不佳：

銀行不願借款的信用不佳的9種情形：

房屋增貸

  1. 過去曾經有遲繳紀錄：
    不管是信用卡費、信貸或是房屋貸款繳費，只要在近期１２個月內有遲繳記錄都算是嚴重缺。
  2. 信用卡長期使用卡循：
    只繳部分使用循環信用，一定要記得，千萬要每次的信用卡帳單都「全額繳清」! 不要只繳部分金額，其他金額使用循環利息，這對貸款會大扣分！因為他會認為你卡費都繳不出來了，房貸更不用說了!
  3. 過往信用瑕疵：
    聯徵紀錄有時效，聯徵紀錄一般三年後會消除，所以3年內有強停、呆帳、債務協商等信用不良的紀錄，都會影響房貸額度。
  4. 配偶有信用瑕疵：
    夫妻雙方都要注意自己的信用問題，一方有信用瑕疵，都會影響另一方的房貸額度。
  5. 票信不正常，有退票、拒往記錄：
    代表個人信用有嚴重瑕疵，申請貸款都難以過件 。
  6. 近期增貸：
    代表短期內風險係數上升，通常銀行以一年內有無新增撥貸項目來認定，所以如果你的上一筆貸款是一年內撥款，通常就稱為近期增貸，銀行會擔心你的還款能力有問題，所以相對保守看待。
  7. 一年內有民間設定、查封記錄：
    大多數銀行都會調建物謄本異動記錄，若有民間設定或查封記錄，除非有合理的理由，否則將大大影響房貸的條件。
  8. 負債比過高：
    銀行總負債金額若過高，銀行會認為還款能力有問題，房貸審核將趨嚴。
  9. 常態使用信用卡預借現金：
    銀行只要一看使用信用卡預借現金的人，大多認定財務已經進入非常糟糕的階段，還款能力不佳，即便是房貸，也會保守審核，貸款成數勢必不高。過的可能性相當低。


信用不佳 銀行房屋增貸借不到怎麼辦？！

幾個方法給您參考看看：

  1. 找地方性農會申請：
    地區農會貸款較不專業，常只看估價，信用記錄較不會看的太細。
  2. 找分行經理有權限的銀行申請：
    大型金控房貸大多集中審理，審核較專業，信用記錄也查的較細，若貸款金額在1000～1500萬以內，送業績較缺的公營行庫或規模較小的銀行分行，有時反而較好辦。
  3. 找出銀行無法核貸的原因：
    花一點時間並解決它（可能3～12個月），再向銀行重新申辦。
  4. 找親友調借或請資信較佳的親友做保：
    提供資信佳的保人，有助於提高銀行貸款核准條件。
  5. 找專業貸款代書，介紹利息較低的民間貸款：
    先借短期低利民間貸款，同時培養銀行信用記錄，待條件美化後，再向銀行增貸償還民間借款。
    衍生閱讀：提高信用分數，拉高銀行貸款金額的6個方法


為什麼找安心代書協助辦房屋增貸？

  1. 銀行很熟悉：
    長期與銀行配合房屋買賣貸款及抵押設定，對銀行貸款作業，審核標準很熟悉，與銀行主管也培養了很好的關係，會針對您的信用情形做補強與合理的解說，讓銀行接受並願意增貸。
    衍生閱讀：房貸增貸要怎麼辦?5種方法增加幫您房貸金額
  2. 服務費低：
    案件來源，大多是老客戶介紹或提供專業不動產問題諮詢而來，不需像一般貸款或代辦公司，需支付大量廣告費或高額的業務獎金招攬案件。 所以 服務費比一般貸款代辦公司低不少。
  3. 貸款利率低：
    代書長期配合低利又安全的民間金主多，介紹的民間房屋增貸利率通常都比較低。
    衍生閱讀：民間二胎利息怎麼算？如何找到低利率的民間二胎
  4. 協助轉貸銀行：
    借款期間協助培養信用，日後將民間持分房屋貸款轉貸銀行，長期降低利息負擔。

 

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