民間房屋貸款有4種,利率高低差很多!


什麼狀況會需要借民間二胎貸款?

通常是因銀行貸款辦不過時,才會選擇的融資管道

需要辦民間二胎的10個情況:

    1. 急需用錢:
      無法等待銀行冗長的審核程序。
    2. 房貸才剛跟銀行增貸過:
      半年內才剛辦理過銀行房屋貸款。
    3. 成數需求很高:
      貸款成數過高,銀行估不到。
    4. 財務緊,銀行審核沒過:
      銀行負債比過高,信用卡循環信用過高。
    5. 房貸有遲繳記錄:
      曾經有貸款遲繳紀錄。
    6. 信用不佳:
      聯徵紀錄、信用評分有瑕疵,被銀行拒絕往來。
    7. 查封中:
      需要協助代償、解除假扣押、預告登記、查封解套。
    8. 年紀大,無收入:
      年紀超過65歲以上,或是沒有收入及財力證明。
    9. 產權不完整:
      房屋或土地只有持分部分所有。
    10. 不方便讓家人知道:
      不能入內看屋鑑價,不能讓銀行打電話徵信。

民間房屋貸款的優缺點:

民間房屋貸款的缺點:

    1. 利息高:
      一般月利率約1%~3%,低於當舖,但較銀行高不少。
    2. 只繳息,沒分期還本:
      日後轉增貸銀行,必需一次還本才能轉。
    3. 設定民間抵押權:
      日後轉代銀行必須向銀行說明,增加難度。

民間二胎貸款的優點:

    1. 貸款條件非常寬鬆:
      待業中、領現金沒有收入證明、負債比過高、個人信用瑕疵、退票、卡債過高、房貸遲繳、信用紀錄空白、債務協商中等等各種銀行無法受理的案件都可以核貸。
    2. 房屋條件沒限制:
      房屋的坪數不限、屋齡不限、持分房屋、公寓、透天、大樓、未保存登記、商辦、飯店、廠房都可以申辦。參閱 之前向各位介紹的 持分房屋如何貸款
    3. 查封中也可貸:
      有被假扣押、預告登記、查封等特殊不動產案件經過評估後都有機會順利申貸。
    4. 快速撥款:
      民間房屋貸款約1~3天能取得資金,最快當日就能撥款。一般銀行房屋貸款作業時間需要7~15個工作天,對於時間急迫需要資金的客戶,民間房屋貸款也是另一種選擇。
    5. 貸款成數高:
      最高額度可達約房價的90%以上。
    6. 只繳息:
      每月只繳息,不必分期償還本金,負擔輕。
    7. 還款彈性:
      可依財務狀況,隨時部分還款,減輕利息負擔。
    8. 貸款成數高,額度沒上限:
      沒有負債比的限制,只要房屋價值足夠,貸款額度沒上限的問題。
    9. 銀行不做的不動產也可以借:
      例如:持分房屋貸款持分土地貸款(不必全部人出來借貸,只要使用個人持分部分)、沒有建物的素地、山坡地、林地、農地、被查封的房屋土地等,經過評估後都有機會順利借到。


民間房屋貸款怎麼借才安全:

要借民間貸款的管道有太多種了,不免會在新聞中看到有不良的業者的報導。很多人都會擔心向民間貸款安全嗎?萬一不小心借到地下錢莊高利貸,黑道暴力討債會很慘,只要您掌握以下重點,就可以安心借到利率比較低的民間房貸:

符合7個流程,貸款很安全:

    1. 向代書事務所接洽辦理:
      合格代書需經過國家考試及格才能取得證照,有實體的代書事務所的貸款過程,就能更安全安心。
    2. 直接與金主洽商借款條件:
      正派經營的代書會讓借款人直接與金主聯繫,商討借款條件,借款人直接獲得金主的承諾,才有保障。
    3. 約在地政事務所對保設定,不要將權狀證件交給他人:
      正規的代書會與借款人約在地政事務所對保,由借款人自己送設定,不會拿客戶的權狀及證件。
    4. 只設定抵押權,不能做其他設定:
      有些金主會要求預告登記,甚至要求辦信託給金主,對借款人很不公平又沒保障。
    5. 利率要在借款契約寫清楚:
      不要只聽口頭說利率多少,一定要看清楚,確認借款契約寫明的利率。
    6. 撥款要在銀行辦理:
      抵押設定完成後,要約在銀行完成撥款程序。
    7. 不會要求保管權狀或任何證件:
      有些金主撥款後會要求扣押借款人的權狀,正規金主絕不會要求保管借款人任何權狀、存摺或證件。

民間房屋貸款金主有4種,利率高低差很多

民間房屋貸款金主分為4種

    1. 租賃公司:
      利率約在年息6%到18%,最高可貸300萬元,最長年限10年,貸款成數90%,最高可到鑑價110%。
    2. 當舖:
      月利率約2%至9%間,貸款金額無上限,最高額度可達房價100%以上。
    3. 傳統型金主:
      月利率約2.5%至4%間,每 3個月收一次利息,一次收3期,常會要求保管權狀或預告登記。
    4. 理財型金主:
      月利率約1.5%~2.2%,只設定抵押權,不會保管借款人任何證件。

金主1~租賃融資公司是什麼?

  • 租賃融資公司(例如中租裕融….等等)也是金融機構的一種,過去以中小企業公司貸款為主,近幾年也開始涉足不動產一、二胎貸款,貸款利率高,期限較短,但借款人及不動產條件較銀行寬鬆,大部份是因為辦銀行辦不過件,轉向租賃融資公司借款。
  • 利率:6%到18%,最長貸款年限:10年(120期)一般是分7年/84期,最高貸款金額:300萬。房屋所在地為台灣本島,最高額度為鑑價110%。

 

金主2~當舖:

  • 過去當舖以收汽車抵押、黃金、鑽石典當借款比較多。近幾年當舖也做土地、農地、房屋二胎等融資。
  • 當舖多位於交通要到旁,主要是針對急需資金的人,提供短期借款。由於當舖為特許行業,要經營需花一大筆錢買牌照,且路邊店面租金高,一般借款利率會較民間代書二胎貸款高。

 

金主3~傳統型金主:

民間房屋貸款良莠不齊,尤其是專業金主,習慣賺取暴利,趁借款人及需用錢或不懂法律,不但利息高、還會以各種名義收費,甚至低價買下借款人房子,必須要格外小心:

    1. 與當舖、錢莊配合的民間二胎金主:
      這類金主收的民間二胎利息都非常高,且討息催債又急有狠,最好避免往來。
    2. 穿金戴銀開名車:
      這些民間二胎金主習慣賺暴利,迅速累積財富,收費、利息都很高。
    3. 都是透過中間人聯繫:
      從頭到尾都是經由中間人聯繫,不但速度慢,事後出問題的機會也大。
    4. 利率要白紙黑字且清楚:
      利率太高、說的很含糊或借款契約與說的又不一樣,這類民間二胎要特別小心。
    5. 費用要算清楚:
      有些代辦、中間人會以各種名目收費,借款前要請代辦詳列明細,總共所要收的費用是多少,再仔細評估可否借民間二胎。
    6. 其他條件:
      諾有其他附屬條件等,例如綁約、提早還款違約金等問題,要審慎考慮。

金主4~理財型金主:

    • 以前的民間房屋貸款金主多是經營當舖或專職高利貸放款的人,但這幾年因銀行存款利息太低,房地產2年內買賣要課高達35%~45%的房地合一稅。
    • 因此一些業餘房地產投資客、銀行有大額存款的定存族、甚至退休老師、公務員也有不少人將閒餘資金拿來放民間房屋貸款獲利
    • 這些族群較傳統金主謹慎守法,把民間房屋貸款當做是理財方式之一。只收合法範圍內的民間房屋貸款利息,放款過程也必須一切合法。
    • 向這些民間房屋貸款金主借款往來,不但利息低、負擔輕,而且可以很安心。
      相關連結:如何找到低利民間房貸

這4種理財型金主利息低,又很安全:

      1. 銀行行員:
        銀行行員對放款較專業,流程熟悉,雖只有幾百萬積蓄可做民間房屋貸款,資金雖不雄厚,但容易溝通,決定快速,絕不會也不敢違法、欺騙。
      2. 退休老師、公務員:
        政府砍掉18%優惠存款及退休年金後,一些公務員、老師也開始把部分存款拿出來放民間房屋貸款,利率要求不高,一輩子奉公守法,跟他們借錢可以很放心。
      3. 大額存款定存族:
        銀行存款年息低到只剩1%,存的不甘心,對放款意願高,資金很多,也是很好民間房屋貸款金主,只是有些太有錢了,積極度不像前2種金主,速度有時無法當天撥款,若資金不是很急著用,需要的金額又較大,可找這類金主借民間房屋貸款
      4. 房地產投資客:
        房屋2年內買賣交易稅太高,許多投資客滿手現金,卻不願買房,對放款也有概念,也是很好配合的民間房屋貸款金主。


什麼是金主直營的民間房屋貸款
?有什麼好處?

  • 金主直營就是金主與特定代書合作:
    借款人不必透過「貸款公司」或是「代辦」來辦理貸款,借款人直接與民間房屋貸款金主聯絡,商討貸款條件。
  • 借款人直接聯繫金主:
    不需透過介紹人傳話浪費時間,民間房屋貸款金主可第一手立即評估貸款條件,快速決定並安排撥款。
  • 服務費省很多:
    因減少中間人的費用,負擔輕很多
    但大多數貸款公司或代辦業者,多不是金主直營,也不讓借款人與金主直接聯繫,以利其收取高額服務費。
  • 速度更快:
    不但可省下高額的服務費,也才能馬上審核民間房屋貸款可否貸款,當天快速撥款。

金主直營貸款好處:

    • 速度快:
      直接與民間房屋貸款金主商討,速度快很多,最快可以當日撥款
    • 利息低:
      利息遠低於一般專業金主,不要求高利率,利率低一點,但要求合法安全
    • 費用少:
      辦理的費用當中不會有太高的仲介費出現,而是低費用支付即可。
    • 條件活:
      貸款條件非常靈活多元,因為可以直接與民間房屋貸款金主談論決議。
    • 保障大:
      金主的好與壞可以在洽談過程中直接了解,不必等到最後要辦理時見到民間房屋貸款金主後才擔心。
    • 可配合協助轉貸銀行:
      若因急用借款,之後若要轉貸銀行,民間房屋貸款金主可協助配合塗銷抵押權,以利轉貸。


為什麼找安心代書協助辦低利民間房屋貸款

  1. 銀行很熟悉:
    長期與銀行配合房屋買賣貸款及抵押設定對銀行貸款作業,審核標準很熟悉,與銀行主管也培養了很好的關係,會優先幫客戶辦銀行房貸不夠額度的部份,才轉介紹理財型金主。
  2. 服務費低:
    案件來源,大多是老客戶介紹或提供專業不動產問題諮詢而來,不需像一般貸款或代辦公司,需支付大量廣告費或高額的業務獎金招攬案件。 所以 服務費比一般貸款代辦公司低不少
  3. 貸款利率低:
    代書長期配合低利的民間房屋貸款理財型金主多介紹的民間貸款利率通常都比較低
  4. 可配合協助轉貸銀行:
    若因急用借款,之後若要轉貸銀行,安心代書可協助轉貸銀行貸款,長期降低利息負擔