負債整合的5個方法,降息減輕負擔很簡單
- 利息負擔太重長期吃不消,當要負債整合轉貸到銀行,感覺困難重重,不知所措!
- 想放棄,卻擔心信用受損,以後都無法跟銀行往來了!
- 目前市場資金氾濫,銀行、融資公司、民間金主錢太多,都積極放寬條件,把資金放出去!
- 負債整合並不難,5個方法,馬上降息減輕負擔
負債整合降息減輕負擔的5個方法
- 轉增貸銀行:
將銀行名下的所有信用卡、現金卡及信貸,重新整合到一間或兩間銀行或是貸款公司並拉長繳款年限。
相關連結:房屋增貸的5個方法! - 房屋土地貸款銀行增貸或辦理銀行二胎:
用房屋土地增貸,用較低的利率還清那些高利率的貸款。
用房屋土地銀行二胎,利率雖較一胎高,但低於信貸、卡債,借款期間長,每月繳款負擔降低。
相關連結:全國農會聯絡洽詢通訊錄
關連結:二胎有4種 ,如何借到低利又安全的二胎 - 向租賃公司借房貸二胎:
利率約在年息6%到18%,最高可貸300萬元,最長年限10年,貸款成數最高100%,降低繳款壓力。 - 房屋土地向低利的理財型金主借低利民間二胎:
月利率約1%~2%,條件最寬,最高可貸90%,可只繳息,不還本,可降低短期還款壓力。 - 債務協商
實在沒辦法時,辦理債務協商,保住財產,維持信用不破產。
第一步~先轉增貸銀行:
負債整合的4個困難點:
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- 聯徵信用分數較低:
需整合卡也會常態使用循環,負債比較高,,導致信用分數不高,銀行對信用分數低的客戶會較保守。 - 收入不足,增貸空間有限:
整體負債已高,會導致收入不足支付貸款,增貸空間有限。 - 信用卡循環使用比例太高:
導致銀行內部評分不足,不易找到銀行願意整合一筆。 - 聯徵查詢次數太多:
一般人不懂整體負債整合,往往短時間內向多家銀行申請增貸,導致聯徵多次查詢,銀行拒貸。
- 聯徵信用分數較低:
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如何破解負債整合的4個困難點:
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- 收入不足,會導致收入不足支付貸款:
將信用卡債轉成信貸,拉長借款期間唯7年,降低每月繳款金額,拉高增貸空間。
- 信用卡循環使用比例太高:
先向親友或代書調度一筆資金,還掉信用卡循環,降低信用卡循環比例。 - 聯徵查詢次數太多:
先利用2~3個月,不向銀行聲請貸款,同時利用這段期間,降低信用卡循環比例,3個月後再做負債整合。 - 設法改善聯徵信用分數較低:
分析信用分數低的原因,培養補強3個月,提高信用評分。
- 收入不足,會導致收入不足支付貸款:
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第二步~房屋土地轉增貸銀行:
房屋轉增貸銀行的4個困難點:
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- 房貸借款的成數已經過高:
有些案件是銀行一胎貸款加上民間房屋二胎貸款通常已經到達房屋市價的8~9成了,銀行幾乎以借不到那麼高的成數,沒有轉貸的空間。 - 負債高,收入不足:
銀行評估負債高,貸款會比較保守,成數會降低。導致增貸金額不足。
- 房貸借款的成數已經過高:
如何破解房屋土地轉增貸銀行的困難點:
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- 房貸借款的成數已經過高解法:
向較積極承做房貸業務銀行送件,有些銀行搭配銀行二胎,最高可貸到9成。
- 負債高,收入不足:
增加保人,或提供其他財產作為財力證明,就有機會拉高貸款金額。
- 房貸借款的成數已經過高解法:
第三步~向租賃公司借房貸二胎:
租賃融資公司二胎貸款是什麼?
租賃融資公司(例如中租、裕融….等等)也是金融機構的一種,過去以中小企業公司貸款為主,近幾年也開始涉足不動產二胎貸款,貸款利率高,期限較短,但借款人及不動產條件較銀行寬鬆,大部份是因為辦銀行二胎辦不過件,轉向租賃融資公司借款的二胎。
一、租賃公司二胎貸款條件?
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- 利率:6%到18%
- 最長貸款年限:10年(120期)一般是分7年/84期。
- 最高貸款金額:300萬。房屋所在地為台灣本島,最高額度為鑑價110%,外島不予承作。
- 估價金額比銀行高,貸款成數比銀行高。
- 限制條件:
房屋如登記於公司名下不予承作。信託、限制登記不予承作。(資融公司設定除外)
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二、哪些情況適合申請租賃公司二胎
信用正常且有收入,因情形狀況而辦不了銀行二胎時,可以向租賃融資公司申請二胎。
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- 貸款成數需要比較高,銀行借不到,但沒有超過房價扣除增值稅後100%。
- 信用還算正常,繳息雖有遲繳,但不會超過2個月。負債比偏高被銀行退件。
- 卡循過高被銀行退件。
- 近3個月聯徵次數太高。
- 自由業、八大行業、無登記自營商、工作領現無薪轉勞保者。
- 公司營收有下降的趨勢或是虧損被銀行退件。
- 購屋房貸未繳滿一年。
- 房屋民間私人設定、信託、限制登記塗銷未滿6個月。
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第四步~房屋土地向低利的理財型金主借低利民間二胎貸款:
條件最寬,只要房子殘值夠,幾乎都可轉,月利率約1%~2%,最高可貸90%,速度快,馬上轉貸,立刻降息。
1. 什麼是理財型金主?
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- 以前的民間房貸金主多是經營當舖或專職高利貸放款的人,但這幾年因銀行存款利息太低,房地產2年內買賣要課高達35%~45%的房地合一稅。
- 因此一些業餘房地產投資客、銀行有大額存款的定存族、甚至退休老師、公務員也有不少人將閒餘資金拿來放民間房貸獲利
- 這些族群較傳統金主謹慎守法,只收合法範圍內的民間房貸利息,放款過程也必須一切合法。
- 向這些民間房貸金主借款往來,不但利息低、負擔輕,而且可以很安心。
2. 這4種理財型金主民間房貸利息低,又很安全:
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- 銀行行員:
銀行行員對放款較專業,流程熟悉,雖只有幾百萬積蓄可做民間房貸放款,資金雖不雄厚,但容易溝通,決定快速,絕不會也不敢違法、欺騙。 - 退休老師、公務員:
政府砍掉18%優惠存款及退休年金後,一些公務員、老師也開始把部分存款拿出來放民間房貸,利率要求不高,一輩子奉公守法,跟他們借錢可以很放心。 - 大額存款定存族:
銀行存款年息低到只剩1%,存的不甘心,對放款意願高,資金很多,也是很好民間房貸金主,只是有些太有錢了,積極度不像前2種金主,速度有時無法當天撥款,若資金不是很急著用,需要的金額又較大,可找這類金主借民間房貸。 - 房地產投資客:
房屋2年內買賣交易稅太高,許多投資客滿手現金,卻不願買房,對放款也有概念,也是很好配合的民間房貸金主
- 銀行行員:
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第五步~債務協商
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- 債務協商很簡單,90%的債務人透過債務協商,可以解決銀行債務的問題
- 還款困難時候,法律保護您透過債務協商可以降低還款壓力
- 透過政府協助成立的法律服務基金會,會有律師免費教您,協助與銀行協商
- 債務人可爭取合理的還款條件,降低大幅降低債務的壓力
相關連結:債務協商是什麼?怎麼協商最有利?
1. 債務協商流程:
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- 向欠款最多的債權銀行提出申請:提供協商申請後,和債務最高的債權銀行透過協商溝通還款其他方式,和銀行擬定一個和之前不同貸款契約的償債方式,在雙方都同意的情況下解債務的問題,也是降低月付金額的方式。
- 協商結果確認:其他銀行收到協商申請後,會評估是否為一致性協商的條件,之後只要可以撥打最大債權銀行的協商專線聯繫確認結果。
- 暫停催收:申請協商之後,最大債權銀行會在收到協商申請案件三日內便會停止催收動作,其他銀行若沒有一併停止催收,可直接告知其他銀行已經在和最大債權銀行協商了,就會停止催收。
協商處理時間約1個月到2個月,一旦開始進行申請協商期間的信用卡帳單或是信貸確實可以不用繳納而銀行也不會催繳直到協商結果出爐再開始以新的協商條件還款, - 協商成立:若協商成立,可於14天內簽約,重新開始新條款,減輕負擔,協商過後滿一年,信用就可以恢復。
2. 如果債務協商不成立或協商後問題仍無法解決怎麼辦?
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- 1.先找「財團法人法律扶助基金會」 :
他們是政府為協助債務人脫離債務困境,由司法院捐助成立的基金會!絕不會以代辦費、服務費等名目收取費用!
而且有義務律師免費協助,經驗豐富,對債務協商最專業。。 - 2.直接找銀行:
直接找催收部門主管,表示您有誠意解決,但目前真的無能為力,要與他們協商,若不同意,只好想法院聲請更生,銀行會擔心若申請更生通過時,可能連本金都會被打折,常會妥協與您討論降低繳款方案,不但減輕還款壓力,也不會在聯徵上留下記錄。 - 3.找代書:
- 1.先找「財團法人法律扶助基金會」 :
專業代書長期與銀行配合,對銀行貸款作業,法務催收流程很熟悉,與銀行主管也培養了很好的關係,若客戶無法繳息,銀行為了解決逾期放款問題,會找配合的代書幫忙,協助解決銀行及客戶的問題,代書為了與銀行維繫良好的關係,也會無償協助處理。因此累積了許多協商經驗,居間協調減輕債務人繳款壓力,同時也避免銀行送法院處理,增加逾放比率。
為什麼找安心代書協助辦負債整合解決財務問題?
- 銀行很熟悉:
長期與銀行配合房屋買賣貸款及抵押設定,對銀行貸款作業、法務催收流程很熟悉,針對法律扶助基金會提供您的解決方案無法達成協商時,協助您補強條件,讓銀行同意協商。
- 服務費低:
需要參與債務協商的客戶,財務都已經很緊了,能負擔的費用有限,安心代書本著助人脫離困境的行善心態及與協助銀行解決逾放與銀行培養關係,只會象徵性的收一點工本費。 - 貸款利率低:
代書長期配合低利又安全的民間金主多,若之後有資金需求,可介紹的民間低利房貸。
衍生閱讀:民間二胎利息怎麼算?如何找到低利率的民間二胎 - 協助轉貸銀行:
可協助將高利的卡債、信貸、民間貸款轉貸銀行房貸,整合低利債務,免除債務協商,留下不良信用記錄。