貸款繳不出來怎麼辦?整合負債的9個方法

信貸、房貸、車貸、信用卡等等…，越還越多，卻也越欠越多！
每月入不敷出，賺的錢幾乎都繳給銀行，生活品質差！
撐的很痛苦，不知如何脫離苦海！
當您的收入並沒辦法短期增加的狀況下，必須要整合負債，降低每月的繳款金額，或增加一筆資金才能度過難關，繳的起貸款。否則，信用破產，法院查封問題就會越來越嚴重！
要怎麼辦，才能多一筆資金週轉，降低負擔，減輕壓力，度過難關，讓生活更好過。

整合負債的9個方法：

1. 銀行增貸：

拿房屋、土地、汽機車（例如：房屋轉增貸、汽車貸款、機車貸款等），可以用來增貸融資負債，最重要的是降低利率利率，最好改辦至少前2年只繳利息的寬限期緩衝繳款壓力。

2. 聲請銀行貸款改為只繳息1~2年：

每月繳款金額中，有相當大的一部分是在還本，可先向繳款金額較大的銀行協商，稱繳不起了，改成只繳息1~2年，銀行會考慮同意，因為若真的無力繳款，銀行產生逾放，對他們也不好。
聲請改成只繳息，不會影響到信用記錄，頂多是這家銀行內部有您財務較緊的記錄。

3. 會增加較多延長貸款年限：

如果銀行不願改成只繳息的，寬限期也可向銀行聲請延長延長貸款年限，降低每月繳款金額，讓月支出負擔下降。

4. 債務整合：

房貸增貸出一筆金額，將利率高、借款期限短的負債如：信貸、車貸、信用卡循環還掉，改為整合為一筆長期房貸，可以大幅降低月繳金額，若房貸貸款金額不足，再以增加有擔保的車貸。

5. 民間借款：

解決短期資金缺口問題，假如銀行真的無法貸款時您也可以考量民間貸款的方式，可優先向租賃公司借利率較低的民間二胎，不足部分可借向理財型金主借低利率的民間二胎，以便可以先維持您的信用狀況，避免後續想要向銀行貸款的資格都沒有。
相關連結：如何找到低利率的民間二胎

6. 債務協商：

如果確實月還款金額已無力負擔，只好面對現實，可以向最大債權的銀行申請債務協商，透過與銀行協調，共同擬定還款計畫，重新定一份合約。有效協商下，新合約將降低月還款金額、利率，甚至還可延長還款年限，大幅減低財務困擾。
一但協商成功，只要照著協商結果還款，就不用擔心再被銀行催討。
相關連結：債務整合的5個方法，降息減輕負擔很減減輕負擔很簡單

7. 處分資產，售後回租：

假如貸款壓得您無法負擔，但又不想再增加貸款或協商影響信用的情況下，可以評估賣掉貸款的資產，若目前自住房屋賣掉捨不得，希望日後可以再買回來，可以賣給有一種投資客～出售後向新買主租回，每月支付租金，並約定2~3年後，可買回之價錢、條件。可以讓您的債務減輕，並仍繼續住在原屋內。

8. 親友協助：

尋求看家人及親朋好友是否能先借您一筆資金償還信用卡循環或信貸高利率、還款金額又大的欠款，培養信用後，將房貸轉貸低利率，還款期間償的負債，以時間換取空間，逐步改善財務狀況。

9.放棄，依法聲請更生：

若負債太多，短期內無力償還，認為必須斷尾求生時，可向法院聲請更生或清算，以6~8年內，依還款能力，只需繳有能力還款的金額，期滿無論是否還清，都可一筆勾銷，無債一身輕。

1. 若目前有資金需求：增貸。

2. 繳款壓力大，仍要維持信用記錄：債務整合。

3. 繳不起了，不想再被催收：債務協商。

4. 想減少債務，遠離壓力：處分資產。

5. 負債太多，短期內無力償還：依法聲請更生

怎麼增貸比較好？

整合負債方式1~
如何增貸，整合債務比較好？

增貸的5個方式：

(1) 原銀行房貸增貸：最省錢的方式

- 目前房屋貸款繳息正常，可再向目前貸款銀行申請增貸房貸。
- 利率一般會比照目前或增貸的部份略微高一些，可與銀行討價還價。
- 會時有帳務管理費、徵信作業手續費及設定登記費。
- 若額度需求較一般正常成數高，多出的部分，可向該行聲請銀行二胎利息

(2)轉貸其他銀行房貸增貸：

- 若該銀行房貸成數較保守時，或利率較高又不願降低，只好轉貸她行。
- 轉貸他行前，須注意事項一定要審慎檢查：
  1. 原銀行是否有房貸綁約。
  2. 解約是否有違約金。
  3. 先和原銀行諮詢是否有增貸空間，如真的無法再進行轉貸。
  4. 詳細比較各家銀行的利率、合約內容、違約金的差別。
- 優先考量省息金額須大於辦理的費用，轉貸時，應該要先瞭解房屋的市場價格、現有房貸餘額/利率及轉貸費用等，再評估轉貸後的利息節省的幅度，是否可足以支付轉貸費用。
- 轉貸因需要代償、塗銷所以時間會比增貸的時間來的長而且需多支出轉貸的費用。利率的影響比想像中還小，選擇貸款規劃能力強的銀行，對您更有利。

(3 )銀行二胎房貸：

- 當該房屋已經有房貸後,在把房屋拿去再向另一家銀行，進行對房屋的殘值的再抵押借款設定在第二順位債權人。
- 二胎的利率比一般房貸高，銀行二胎利率約年息3.5%起。
- 銀行貸款審核條件比較嚴格例如收入證明、聯徵紀錄、負債比、繳息是否正常、工作時間等等送審核之後撥款。
- 相關連結：銀行二胎房貸哪家條件比較好？

(4) 租賃融資公司房屋二胎貸款：

- 如有急需資金週轉不想轉換原房貸銀行者或是銀行二胎房貸申貸婉拒或是貸款成數不足或是原房貸有優惠利率，客戶不想犧牲優惠利率者，可以申貸租賃公司的房貸專案。
- 特色是貸款成數110％，上班族、自營商(無營登可)、攤販可、個人工作室可、工作領現無薪轉勞保都可以，額度最高可貸300萬。
- 會有綁約20期。申請銀租賃融資公司房屋貸款增貸時會有帳務管理費、徵信作業手續費、貸款設定登記規費、代書費。
  相關連結：租賃公司貸款

(5) 民間房屋二胎貸款：

- 民間房屋貸款增貸辦理的方式銀行房貸增貸是一樣的，差異會是在民間房屋貸款不看客戶的信用狀況，只看房屋價值有沒有空間增借而已
- 主要民間房屋增貸的優點在於：
  - 信用有問題可貸：
    小白、瑕疵、協商、待業、負債過高、退票皆可承辦
  - 可免看屋內：
    若不方便入內看屋，可免看屋，保密。
  - 房屋屋況彈性大：
    持分、未保存登記、屋齡很老、公寓、透天、大樓、商辦、飯店、廠房、不限坪數，不限地目、全省不分區域皆可承辦。
  - 速度快：
    在放款上約1~3天能取得資金，最快當日就能撥款。

整合負債方式2~債務協商

（1) 債務協商流程：

1. 向欠款最多的債權銀行提出申請：提供協商申請後，和債務最高的債權銀行透過協商溝通還款其他方式，和銀行擬定一個和之前不同貸款契約的償債方式，在雙方都同意的情況下解債務的問題，也是降低月付金額的方式。
2. 協商結果確認：其他銀行收到協商申請後，會評估是否為一致性協商的條件，之後只要可以撥打最大債權銀行的協商專線聯繫確認結果。
3. 暫停催收：申請協商之後，最大債權銀行會在收到協商申請案件三日內便會停止催收動作，其他銀行若沒有一併停止催收，可直接告知其他銀行已經在和最大債權銀行協商了，就會停止催收。
  協商處理時間約1個月到2個月，一旦開始進行申請協商期間的信用卡帳單或是信貸確實可以不用繳納而銀行也不會催繳直到協商結果出爐再開始以新的協商條件還款，
4. 協商成立：若協商成立，可於14天內簽約，重新開始新條款，減輕負擔，協商過後滿一年，信用就可以恢復。

(2)如果債務協商不成立或協商後問題仍無法解決怎麼辦?

- 1.先找「財團法人法律扶助基金會」：

他們是政府為協助債務人脫離債務困境，由司法院捐助成立的基金會！絕不會以代辦費、服務費等名目收取費用！而且有義務律師免費協助，經驗豐富，對債務協商最專業。

- 2.直接找銀行：

直接找催收部門主管，表示您有誠意解決，但目前真的無能為力，要與他們協商，若不同意，只好想法院聲請更生，銀行會擔心若申請更生通過時，可能連本金都會被打折，常會妥協與您討論降低繳款方案，不但減輕還款壓力，也不會在聯徵上留下記錄。

- 3.找代書：

安心代書長期與銀行配合，對銀行貸款作業，法務催收流程很熟悉，與銀行主管也培養了很好的關係，若客戶無法繳息，銀行為了解決逾期放款問題，會找配合的代書幫忙，協助解決銀行及客戶的問題，代書為了與銀行維繫良好的關係，也會無償協助處理。因此累積了許多協商經驗，居間協調減輕債務人繳款壓力，同時也避免銀行送法院處理，增加逾放比率。

- 4. 向法院聲請更生或清算：

若已經透過協商無法成立，可依法直接聲請更生，可向「財團法人法律扶助基金會」免費諮詢並可提供律師協助，是在其他方式都無法解決時，一個好的方式。

為什麼找安心代書協助辦負債整合解決財務問題？

銀行很熟悉：
長期與銀行配合房屋買賣貸款及抵押設定，對銀行貸款作業、法務催收流程很熟悉，針對法律扶助基金會提供您的解決方案無法達成協商時，協助您補強條件，讓銀行同意協商。
服務費低：
需要參與債務協商的客戶，財務都已經很緊了，能負擔的費用有限，安心代書本著助人脫離困境的行善心態及與協助銀行解決逾放與銀行培養關係，只會象徵性的收一點工本費。
貸款利率低：
代書長期配合低利又安全的民間金主多，若之後有資金需求，可介紹的民間低利房貸。
衍生閱讀：民間二胎利息怎麼算？如何找到低利率的民間二胎
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