銀行二胎房貸有什麼優點?條件有何限制?

銀行二胎房貸相較於一般房貸,利率高、借款期間短、又不能只繳息!

但二胎房貸成數高、速度快、手續簡便,比信貸容易辦,還有哪些優點?又有哪些限制呢?

銀行二胎房貸9大優點:

    1. 貸款成數較一胎房貸高:
      一胎貸款成數做不到,銀行二胎貸款一般比一胎高約1~2成,成數會比較高。
    2. 核貸速度較快:
      二胎房貸的審核時間較短,審核資料的要求也比較低,速度比一胎房貸快1~2週,對於急用錢者,可較快取得資金。
    3. 手續比較簡便:
      二胎房貸不需清償一胎,重新塗銷設定,手續比一胎簡單。
    4. 借款人有彈性:
      一胎房貸大多銀行限制所有權人必須出面做借款人,二胎房貸不限房屋所有權人才能借,可作為條件較弱,又有資金需求者,請親友拿房子出來擔保借款。
    5. 比信貸審核寬:
      二胎審核不受限制於月薪的22倍,沒有薪轉、扣憑、收入不穩定也可,房貸的審核時間較短,審核資料的要求也比較低,方便無固定薪資者、信用較弱者取得銀行貸款。
    6. 利率雖比一胎房貸高,但低於其他貸款:
      二胎房貸是銀行貸款利率第二低的貸款,低於信貸、車貸或股票融資等
    7. 期限比其他貸款長,繳款壓力較小:
      二胎房貸的還款期(最高 15 年)也往往比信用貸款(最高 7 年)、車貸最高 5年)還要長。
    8. 不必結清一胎房貸
      繼續享受一胎低利率,又免違約金。
    9. 很適合資金需求100萬內之短期融資:
      資金需求若是幾十萬,只需3年內的話,銀行二胎簡單方便,利息也不會多多少。

 

銀行二胎房貸~適合哪些人們?

  1. 有明確的資金用途:
    且希望能按月分期攤還的人,最適合辦銀行二胎。
  2. 自營商:
    中小企業的老闆、資金進出頻繁、不固定的生意頭家、計程車司機、家庭主婦、獨立接案的SOHO族、個人工作室。
  3. 每月收入不固定的上班族:
    如業務族,無法提出「固定薪資證明」也就是薪水起伏不定的職業,不容易辦銀行信貸。
    如果名下有不動產,就可以使用「房屋二胎」做為資金調度的工具。
  4. 不想讓其他家人知道的人:
    一胎房貸若轉增貸,容易被家人知道,但二
  5. 短期資金需求者:
    資金需求金額不大,一胎房貸轉貸成本高,手續也比較麻煩,且轉貸後利率整筆都會被調高,長期反而更划不來。

 

二胎房貸與一胎房貸比,有何缺點?

  1. 銀行二胎房貸利率會比較高:
    由於二胎房貸的房屋是「第二順位的債權」,銀行所承擔的風險自然也會較高,二胎房貸的利率當然會比較高,利率至少3.5%,甚至也有高到10%的。
  2. 借款期間比較短:
    二胎房貸多數銀行貸款期限大多只有7年,新光可貸到10年,台新、玉山最長 15 年。但利率會比較高,金額也會低一些。因此,每月繳款金額相對也會高一些。
  3. 沒有寬限期:
    相較於一胎房貸有「本金平均攤還」、「本息平均攤還」可以選擇,或是有提供1~3年的寬限期,目前房屋二胎幾乎都是「本息平均攤還」,而且沒有寬限期。
  4. 審核較一般房貸嚴:
    辦理房屋二胎貸款,貸款者須符合以下條件
    • 房子的貸款需符合繳滿一年
    • 需有收入證明
    • 個人的貸款記錄、信用記錄必須正常。
  5. 銀行會額外收費:
    銀行二胎房貸,除了要考慮基本的利率之外,申請時還會有房屋設定費、手續費等項目,這些費用各銀行可能不同,有些銀行的手續費是 3,000 元起跳,有些甚至要近萬元。

 

銀行二胎房貸有什麼限制

借款人信用限制:

借款人有下列情形者,一般銀行二胎房貸辦不過:

    1. 貸款過去12個月曾有遲超過1個月。
    2. .信用卡經常使用循環太高或是超額使用。
    3. 3個月內貸款或信用卡延滯30天以上,或未繳信用卡最低應繳金額。
    4. 半年內有信用卡強停(若已清償則滿6個月可辦理)
    5. 半年內有退補50萬以上記錄或逾期、查封、呆帳記錄。
    6. 3年內有拒絕往來記錄
    7. 曾做保人,借款有呆帳情況未逾5年者。
    8. 延遲繳款。

借款人收入、負債限制

    1. 借款人要有收入:
      要有足夠的收入繳款,若無工作或足夠收入則須提供保人。
    2. 負債狀況:
      銀行負債太高,則須提供有收入繳款。
    3. 近期負債增加太多:
      一年內增加負債太多,銀行也會擔心,不願貸款。

銀行二胎房屋有6個限制:

  1. 小套房不做:
    銀行幾乎都不做二胎(15坪以上)
  2. 房屋坐落地點要好:
    以市區內房子為主,市郊幾乎借不太到銀行二胎。
  3. 一胎房貸需繳滿一年:
    原則需繳滿一年,除非是向原銀行辦理二胎,才不限制一定要滿1年。
  4. 房屋要有殘值:
    二胎房貸銀行會評估房屋是不是還有增貸的空間
  5. 房子的屋齡 、嫌惡設施:
    屋齡限制較一胎房貸嚴,都會區50年以上,其他地區40年以上就比較難借到銀行二胎。
  6. 租約過長:
    租期若在2年~5年,會影響貸款成數,租約到期日越久,影響越大。
    不定期租約或租約超過5年並經公證,除非房客同意簽立拋棄租賃權,否則銀行多不願貸款。
  7. 有時需增加保人:
    保人不是每一間銀行都會要求的,但如果借款人條件較弱,銀行會要求要加保人

銀行二胎房貸特色

第一:利率高於一胎房貸但是利率低於信貸

二胎房貸一般認為利率高,但卻銀行貸款利率第二低的貸款,低於信貸、車貸或股票融資等。
除非是貸款成數超過9成,利率才會與銀行信貸差不多,若所需金額幾十萬,實際利息也不會多多少,但手續簡便很多

第二:貸款金額比一胎房貸少但是高於信貸

二胎房貸最高可借金額300萬,且估價一般至少須扣除一胎銀行借款訂約金額,通常可借的金額受限。
但比信貸不受月收入22倍限制,銀行也因至少有二順位抵押權擔保,額度比信貸高。

第三:貸款年限少於一胎房貸,但高於信貸:

一胎房貸貸款年限一般多為15~20年,但二胎房貸最常也只有15年,且一般多為7年。
信貸貸款期間最長也只能7年,且大多是3~5年。
借款期間短,繳款壓力就比較大。二胎房貸借款金額若高於100萬以上,最好找能辦15年的銀行二胎,減輕繳息壓力。

第四:辦理時間比一胎房貸快但比慢信貸:

二胎貸款不需要清償原來的房貸,辦理的時間會比房貸轉貸來的快;也因為需要進行第二順位的抵押權設定,辦理的時間會比信貸來的慢;也會比辦理信貸多出一筆設定的費用。

不過,雖然二胎房貸的利率較高,貸款額少,但是對於那些急需要錢的人們而言,這也是一種非常好的解決方式


銀行二胎借不到怎麼辦?

4個方法解決銀行二胎辦不到

  1. 找較積極攻房貸業務的銀行:
    目前開發房貸業務較積極的銀行有:新光銀行台新銀行台中商銀陽信銀行板信銀行星展銀行玉山銀行等…,可以嘗試問這幾家比較看看,成功的機會相對較大
  2. 找外商銀行申請一胎增貸:
    外商銀行一胎房貸利率會高一點,但可貸成數高,若能提供足夠收入證明,最高可貸到85%。且估價委由鑑價公司做,比較好談,有時會略高估1成房價,實際最高可借到9成。
    但外商銀行很重視還款來源,必須是有明確收入證明的,才能採此方式。
  3. 找租賃公司辦理:
    租賃融資公司(例如中租裕融….等等)也是金融機構的一種,過去以中小企業公司貸款為主,近幾年也開始涉足不動產二胎貸款,貸款利率高,期限較短。
    但借款人及不動產條件較銀行寬鬆,年
    利率:6%到18%,估價金額比銀行高,貸款成數比銀行高。
  4. 找專業貸款代書,介紹利息較低的民間貸款:
    先借短期低利民間貸款,同時培養銀行信用記錄,待條件美化後,再向銀行增貸償還民間借款。
    衍生閱讀:民間二胎民間二胎息怎麼利息怎麼算?如何找到如何找到低利率的民間二胎

民間二胎貸款的優點:

  1. 貸款成數高:
    最高額度可達約房價的90%以上。
  2. 速度快:
    1~3天能取得資金,最快當日就可撥款。
  3. 不看信用狀況:
    信用不良也可借,不需徵信也不用保人。
  4. 擔保品寬鬆:
    產權不完整也可借,持分可借,屋齡不限。
  5. 只繳息:
    每月只繳息,不必分期償還本金,負擔輕。
  6. 還款彈性:
    可依財務狀況,隨時部分還款,減輕利息負擔。

為什麼找安心代書協助辦低利二胎房貸?

  1. 銀行很熟悉:
    長期與銀行配合房屋買賣貸款及抵押設定,對銀行貸款作業,審核標準很熟悉,與銀行主管也培養了很好的關係
  2. 服務費低:
    案件來源,大多是老客戶介紹或提供專業不動產問題諮詢而來,不需像一般貸款或代辦公司,需支付大量廣告費或高額的業務獎金招攬案件。 所以 服務費比一般貸款代辦公司低不少
  3. 貸款利率低:
    代書長期配合低利的民間金主多,介紹的民間貸款利率通常都比較低
  4. 可配合協助轉貸銀行:
    若因急用借款,之後若要轉貸銀行,安心代書可協助轉貸銀行貸款,長期降低利息負擔