銀行二胎房貸有什麼優點？條件有何限制？
銀行二胎房貸相較於一般房貸，利率高、借款期間短、又不能只繳息！
但二胎房貸成數高、速度快、手續簡便，比信貸容易辦，還有哪些優點？又有哪些限制呢？
銀行二胎房貸9大優點：
-
- 貸款成數較一胎房貸高：
一胎貸款成數做不到，銀行二胎貸款一般比一胎高約1~2成，成數會比較高。 - 核貸速度較快：
二胎房貸的審核時間較短，審核資料的要求也比較低，速度比一胎房貸快1~2週，對於急用錢者，可較快取得資金。 - 手續比較簡便：
二胎房貸不需清償一胎，重新塗銷設定，手續比一胎簡單。 - 借款人有彈性：
一胎房貸大多銀行限制所有權人必須出面做借款人，二胎房貸不限房屋所有權人才能借，可作為條件較弱，又有資金需求者，請親友拿房子出來擔保借款。 - 比信貸審核寬：
二胎審核不受限制於月薪的22倍，沒有薪轉、扣憑、收入不穩定也可，房貸的審核時間較短，審核資料的要求也比較低，方便無固定薪資者、信用較弱者取得銀行貸款。 - 利率雖比一胎房貸高，但低於其他貸款：
二胎房貸是銀行貸款利率第二低的貸款，低於信貸、車貸或股票融資等 - 期限比其他貸款長，繳款壓力較小：
二胎房貸的還款期（最高 15 年）也往往比信用貸款（最高 7 年）、車貸最高 5年）還要長。 - 不必結清一胎房貸：
繼續享受一胎低利率，又免違約金。 - 很適合資金需求100萬內之短期融資：
資金需求若是幾十萬，只需3年內的話，銀行二胎簡單方便，利息也不會多多少。
- 貸款成數較一胎房貸高：
銀行二胎房貸～適合哪些人們？
- 有明確的資金用途：
且希望能按月分期攤還的人，最適合辦銀行二胎。 - 自營商：
中小企業的老闆、資金進出頻繁、不固定的生意頭家、計程車司機、家庭主婦、獨立接案的SOHO族、個人工作室。 - 每月收入不固定的上班族：
如業務族，無法提出「固定薪資證明」也就是薪水起伏不定的職業，不容易辦銀行信貸。
如果名下有不動產，就可以使用「房屋二胎」做為資金調度的工具。 - 不想讓其他家人知道的人：
一胎房貸若轉增貸，容易被家人知道，但二 - 短期資金需求者：
資金需求金額不大，一胎房貸轉貸成本高，手續也比較麻煩，且轉貸後利率整筆都會被調高，長期反而更划不來。
二胎房貸與一胎房貸比，有何缺點？
- 銀行二胎房貸利率會比較高：
由於二胎房貸的房屋是「第二順位的債權」，銀行所承擔的風險自然也會較高，二胎房貸的利率當然會比較高，利率至少3.5%，甚至也有高到10％的。 - 借款期間比較短：
二胎房貸多數銀行貸款期限大多只有7年，新光可貸到10年，台新、玉山最長 15 年。但利率會比較高，金額也會低一些。因此，每月繳款金額相對也會高一些。 - 沒有寬限期：
相較於一胎房貸有「本金平均攤還」、「本息平均攤還」可以選擇，或是有提供1~3年的寬限期，目前房屋二胎幾乎都是「本息平均攤還」，而且沒有寬限期。 - 審核較一般房貸嚴：
辦理房屋二胎貸款，貸款者須符合以下條件- 房子的貸款需符合繳滿一年
- 需有收入證明
- 個人的貸款記錄、信用記錄必須正常。
- 銀行會額外收費：
銀行二胎房貸，除了要考慮基本的利率之外，申請時還會有房屋設定費、手續費等項目，這些費用各銀行可能不同，有些銀行的手續費是 3,000 元起跳，有些甚至要近萬元。
銀行二胎房貸有什麼限制
借款人信用限制：
借款人有下列情形者，一般銀行二胎房貸辦不過：
-
- 貸款過去12個月曾有遲超過1個月。
- .信用卡經常使用循環太高或是超額使用。
- 3個月內貸款或信用卡延滯30天以上，或未繳信用卡最低應繳金額。
- 半年內有信用卡強停(若已清償則滿6個月可辦理)
- 半年內有退補50萬以上記錄或逾期、查封、呆帳記錄。
- 3年內有拒絕往來記錄
- 曾做保人，借款有呆帳情況未逾5年者。
- 延遲繳款。
借款人收入、負債限制
-
- 借款人要有收入：
要有足夠的收入繳款，若無工作或足夠收入則須提供保人。 - 負債狀況：
銀行負債太高，則須提供有收入繳款。 - 近期負債增加太多：
一年內增加負債太多，銀行也會擔心，不願貸款。
- 借款人要有收入：
銀行二胎房屋有6個限制：
- 小套房不做：
銀行幾乎都不做二胎（15坪以上） - 房屋坐落地點要好：
以市區內房子為主，市郊幾乎借不太到銀行二胎。 - 一胎房貸需繳滿一年：
原則需繳滿一年，除非是向原銀行辦理二胎，才不限制一定要滿1年。 - 房屋要有殘值：
二胎房貸銀行會評估房屋是不是還有增貸的空間
- 房子的屋齡 、嫌惡設施：
屋齡限制較一胎房貸嚴，都會區50年以上，其他地區40年以上就比較難借到銀行二胎。 - 租約過長：
租期若在2年～5年，會影響貸款成數，租約到期日越久，影響越大。
不定期租約或租約超過5年並經公證，除非房客同意簽立拋棄租賃權，否則銀行多不願貸款。 - 有時需增加保人：
保人不是每一間銀行都會要求的，但如果借款人條件較弱，銀行會要求要加保人
銀行二胎房貸特色
第一：利率高於一胎房貸但是利率低於信貸
二胎房貸一般認為利率高，但卻銀行貸款利率第二低的貸款，低於信貸、車貸或股票融資等。
除非是貸款成數超過9成，利率才會與銀行信貸差不多，若所需金額幾十萬，實際利息也不會多多少，但手續簡便很多。
第二：貸款金額比一胎房貸少但是高於信貸
二胎房貸最高可借金額300萬，且估價一般至少須扣除一胎銀行借款訂約金額，通常可借的金額受限。
但比信貸不受月收入22倍限制，銀行也因至少有二順位抵押權擔保，額度比信貸高。
第三：貸款年限少於一胎房貸，但高於信貸：
一胎房貸貸款年限一般多為15～20年，但二胎房貸最常也只有15年，且一般多為7年。
信貸貸款期間最長也只能7年，且大多是3~5年。
借款期間短，繳款壓力就比較大。二胎房貸借款金額若高於100萬以上，最好找能辦15年的銀行二胎，減輕繳息壓力。
第四：辦理時間比一胎房貸快但比慢信貸：
二胎貸款不需要清償原來的房貸，辦理的時間會比房貸轉貸來的快；也因為需要進行第二順位的抵押權設定，辦理的時間會比信貸來的慢；也會比辦理信貸多出一筆設定的費用。
不過，雖然二胎房貸的利率較高，貸款額少，但是對於那些急需要錢的人們而言，這也是一種非常好的解決方式
銀行二胎借不到怎麼辦？
4個方法解決銀行二胎辦不到：
- 找較積極攻房貸業務的銀行：
目前開發房貸業務較積極的銀行有：新光銀行、台新銀行、台中商銀、陽信銀行、板信銀行、星展銀行、玉山銀行等…，可以嘗試問這幾家比較看看，成功的機會相對較大 - 找外商銀行申請一胎增貸：
外商銀行一胎房貸利率會高一點，但可貸成數高，若能提供足夠收入證明，最高可貸到85％。且估價委由鑑價公司做，比較好談，有時會略高估1成房價，實際最高可借到9成。
但外商銀行很重視還款來源，必須是有明確收入證明的，才能採此方式。 - 找租賃公司辦理：
租賃融資公司（例如中租、裕融….等等）也是金融機構的一種，過去以中小企業公司貸款為主，近幾年也開始涉足不動產二胎貸款，貸款利率高，期限較短。
但借款人及不動產條件較銀行寬鬆，年利率:6%到18%，估價金額比銀行高，貸款成數比銀行高。 - 找專業貸款代書，介紹利息較低的民間貸款：
先借短期低利民間貸款，同時培養銀行信用記錄，待條件美化後，再向銀行增貸償還民間借款。
衍生閱讀：民間二胎民間二胎息怎麼利息怎麼算？如何找到如何找到低利率的民間二胎
民間二胎貸款的優點：
- 貸款成數高：
最高額度可達約房價的90%以上。 - 速度快：
1~3天能取得資金，最快當日就可撥款。 - 不看信用狀況：
信用不良也可借，不需徵信也不用保人。 - 擔保品寬鬆：
產權不完整也可借，持分可借，屋齡不限。 - 只繳息：
每月只繳息，不必分期償還本金，負擔輕。 - 還款彈性：
可依財務狀況，隨時部分還款，減輕利息負擔。
為什麼找安心代書協助辦低利二胎房貸？
- 銀行很熟悉：
長期與銀行配合房屋買賣貸款及抵押設定，對銀行貸款作業，審核標準很熟悉，與銀行主管也培養了很好的關係 - 服務費低：
案件來源，大多是老客戶介紹或提供專業不動產問題諮詢而來，不需像一般貸款或代辦公司，需支付大量廣告費或高額的業務獎金招攬案件。 所以 服務費比一般貸款代辦公司低不少。 - 貸款利率低：
代書長期配合低利的民間金主多，介紹的民間貸款利率通常都比較低。 - 可配合協助轉貸銀行：
若因急用借款，之後若要轉貸銀行，安心代書可協助轉貸銀行貸款，長期降低利息負擔。
