銀行信貸怎麼辦?注意5個條件3點準備辦好銀行信貸

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  • 信用正常,有收入但沒薪轉如何提供證明給銀行?銀行信貸
  • 有不動產但已有高額設定或產權不完整的財力證明,如何讓銀行接受?銀行信貸
  • 讓您知道銀行信貸審核5個條件,送件前做好3點準備,學會辦好銀行信貸技巧….


銀行信貸審核的5個條件

一、年收入滿30萬:

也礙於信用貸款最大的重點,就是申貸人是不是具有「穩定的還款能力」,銀行會根據年齡、行業、職位、年收入,這些基本資訊判斷申請人的財力狀況及還款能力。大部分銀行對申貸人的年收入基本要求為30萬,若無法提供銀行可接受的收入證明~無論是薪資轉帳、扣繳憑單或是勞保明細,ㄉ。

大部分銀行對申貸人的年收入也有一定的要求,基本規定為30萬,假設個人薪資所得低於這個數字,在申貸上就會相對困難。


二、工作年資滿3個月:

一般來說,工作年資最低門檻為現職任滿3個月,雖然不同銀行有不同的申貸條件,但是大多數銀行審核申貸人年資條件皆為6個月到12個月,銀行認為這段時間足以判別申貸人的工作狀況及收入狀況是否穩定,進而了解申貸人是否具有具還款能力。如果收入穩定,加上年資久、任職於上市櫃公司、或是軍公教人員,對銀行信貸評估同意非常有幫助!

 

三、信用紀錄正常:

調查申貸人信用卡使用狀況,是多數銀行對於個人信貸過件與否的標準程序之一。信用小白(個人與銀行無財務往來紀錄、沒有申辦過信用卡或現金卡或是完全沒有貸款紀錄,簡單來說,聯徵中心查不到任何紀錄的人。)、持卡未滿3個月、或有預借現金等情形,都會影響到個人信貸條件核准與否。

 

四、負債收入比小於22倍::

銀行信貸額度,根據法規,最高銀行總信貸合計可以借到月收入的22倍,收入越高所能獲得的貸款越多。舉例來說,一個月薪4萬元工作剛滿3個月的社會新鮮人,銀行可以提供最高66萬元的無擔保信用貸款。申貸人總負債最高超過每月收入的15-22倍,或是有嚴重的遲繳紀錄,卻沒有可以讓銀行接受的具體遲繳的理由,都很容易因此而被拒絕貸款!倘若繳交信用卡卡費,每次都只繳「最低金額」容易造成利息越滾越大的問題,也會導致信用貸款辦不過!

 

五、近期聯徵次數少於3:

每申請一次貸款或信用卡,銀行就會調閱一次「聯徵中心」的信用評等紀錄,一旦聯徵次數過多,銀行便會因此認定申貸人目前與多家銀行同時申貸中,容易讓銀行對申貸人未來的還款能力存疑,甚至對申貸人的貸款目的有疑慮。
聯徵查詢次數的容許值通常為三個月內3次,超過3次容易使信用分數扣分,由此可知,聯徵次數越少,對於申請個人信用條件越有利。

3點準備,再送銀行信貸

一、檢視聯徵信用評估,拉高信用分數:

  • 銀行審核貸款前都會拉個人聯徵紀錄報告並且查看信用報告上的「信用分數」,來決定是否同意貸款,信用分數越高不僅貸款機會大,貸款額度也會跟著提升、貸款利率也會隨之下降假如個人信用分數過低,被銀行拒絕的機率高達80%以上。
  • 個人信用評分結果有三種:
    1. 有信用評分者
      揭露實際信用分數(分數介於200分至800分),並提供分數之百分位區間;評分分數較高者,表示具有較佳之信用品質,反之,分數較低者表示信用品質有待改善。
    2. 暫時無法評分者
      則揭露「此次暫時無法評分」。
    3. 給予固定評分者:
      若有下列情形,則揭露「200分」,200分為最低信用分數
      (1) 授信帳戶被任一金融機構列為逾期、催收或呆帳紀錄者
      (2) 信用卡任一正卡出現強制停卡、催收、呆帳紀錄者
      (3) 支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄者

    信用分數低於 400 分就算是「信用不佳」、「信用瑕疵」的族群,貸款就很難順利辦成。

銀行信貸送件前,檢視自己的信用情況,針對目前較弱的信用分數上做加強。在申貸前檢視自己的信用分數,做好完善的文件準備或是信用加分動作,是提升過件率的重要環節喔!

 

二、蒐集整理收入、財力證明:

銀行信用非常重視還款能力,蒐集整理齊全完整的收入、財力證明是辦銀行信貸事前準備資料最重要的事,資料越齊全越好、資訊了解越清楚越好,

12種資料可做為收入證明:

    1. 每個月的薪資轉帳記錄(存摺明細)
    2. 每個月的薪資單
    3. 每年的扣繳憑單
    4. 固定的租金收入紀錄
    5. 定存利息匯入存摺的明細
    6. 股利收入資料
    7. 經常往來的銀行存摺明細
    8. 所得稅報稅證明
    9. 勞保投保薪資資料
    10. 所得清單
    11. 財產清冊
    12. 自營商(401報表/損益表)

6種憑證可做為財力證明:

    1. 不動產所有權狀
    2. 房屋稅單、地價稅單
    3. 定存單
    4. 股票持股明細
    5. 基金投資明細
    6. 債券持有明細
    7. 黃金存摺

三、找適何自身狀況的銀行送件:

不同的銀行,對收入、財力證明,額度的計算認定不同。
有心銀行在意信用卡使用情形,有些偏愛有不動產資產,也有的銀行喜歡有理財投資證明的客群。如果在大公司上班,有足夠的薪轉、收入證明,銀行信貸很容易辦。
但若銀行負債金額高、小白或信用卡循環高、收入為領現或自營商,要辦銀行信貸就須選適合的銀行。
尤其無法提供有利的收入證明。但有不能提供設定的不動產,或是可提供設定土地、房屋,但產權不完整,這時候就要慎選送件銀行,避免浪費寶貴的聯徵次數,影響銀行信貸過件機會。


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