銀行信貸怎麼辦?注意5個條件3點準備辦好銀行信貸

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• 信用正常，有收入但沒薪轉如何提供證明給銀行？銀行信貸
• 有不動產但已有高額設定或產權不完整的財力證明，如何讓銀行接受？銀行信貸
• 讓您知道銀行信貸審核5個條件，送件前做好3點準備，學會辦好銀行信貸技巧….
  

銀行信貸審核的5個條件

一、年收入滿30萬：

也礙於信用貸款最大的重點，就是申貸人是不是具有「穩定的還款能力」，銀行會根據年齡、行業、職位、年收入，這些基本資訊判斷申請人的財力狀況及還款能力。大部分銀行對申貸人的年收入基本要求為30萬，若無法提供銀行可接受的收入證明～無論是薪資轉帳、扣繳憑單或是勞保明細，ㄉ。

大部分銀行對申貸人的年收入也有一定的要求，基本規定為30萬，假設個人薪資所得低於這個數字，在申貸上就會相對困難。

二、工作年資滿3個月：

一般來說，工作年資最低門檻為現職任滿3個月，雖然不同銀行有不同的申貸條件，但是大多數銀行審核申貸人年資條件皆為6個月到12個月，銀行認為這段時間足以判別申貸人的工作狀況及收入狀況是否穩定，進而了解申貸人是否具有具還款能力。如果收入穩定，加上年資久、任職於上市櫃公司、或是軍公教人員，對銀行信貸評估同意非常有幫助！

三、信用紀錄正常：

調查申貸人信用卡使用狀況，是多數銀行對於個人信貸過件與否的標準程序之一。信用小白（個人與銀行無財務往來紀錄、沒有申辦過信用卡或現金卡或是完全沒有貸款紀錄，簡單來說，聯徵中心查不到任何紀錄的人。）、持卡未滿3個月、或有預借現金等情形，都會影響到個人信貸條件核准與否。

四、負債收入比小於22倍：：

銀行信貸額度，根據法規，最高銀行總信貸合計可以借到月收入的22倍，收入越高所能獲得的貸款越多。舉例來說，一個月薪4萬元工作剛滿3個月的社會新鮮人，銀行可以提供最高66萬元的無擔保信用貸款。申貸人總負債最高超過每月收入的15-22倍，或是有嚴重的遲繳紀錄，卻沒有可以讓銀行接受的具體遲繳的理由，都很容易因此而被拒絕貸款！倘若繳交信用卡卡費，每次都只繳「最低金額」容易造成利息越滾越大的問題，也會導致信用貸款辦不過！

五、近期聯徵次數少於3：

每申請一次貸款或信用卡，銀行就會調閱一次「聯徵中心」的信用評等紀錄，一旦聯徵次數過多，銀行便會因此認定申貸人目前與多家銀行同時申貸中，容易讓銀行對申貸人未來的還款能力存疑，甚至對申貸人的貸款目的有疑慮。
聯徵查詢次數的容許值通常為三個月內3次，超過3次容易使信用分數扣分，由此可知，聯徵次數越少，對於申請個人信用條件越有利。

3點準備，再送銀行信貸

一、檢視聯徵信用評估，拉高信用分數：

• 銀行審核貸款前都會拉個人聯徵紀錄報告，並且查看信用報告上的「信用分數」，來決定是否同意貸款，信用分數越高不僅貸款機會大，貸款額度也會跟著提升、貸款利率也會隨之下降，假如個人信用分數過低，被銀行拒絕的機率高達80%以上。
• 個人信用評分結果有三種：
  1. 有信用評分者：
     揭露實際信用分數(分數介於200分至800分)，並提供分數之百分位區間；評分分數較高者，表示具有較佳之信用品質，反之，分數較低者表示信用品質有待改善。
  2. 暫時無法評分者：
     則揭露「此次暫時無法評分」。
  3. 給予固定評分者：
     若有下列情形，則揭露「200分」，200分為最低信用分數。
     (1) 授信帳戶被任一金融機構列為逾期、催收或呆帳紀錄者
     (2) 信用卡任一正卡出現強制停卡、催收、呆帳紀錄者
     (3) 支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄者

  信用分數低於 400 分就算是「信用不佳」、「信用瑕疵」的族群，貸款就很難順利辦成。

銀行信貸送件前，檢視自己的信用情況，針對目前較弱的信用分數上做加強。在申貸前檢視自己的信用分數，做好完善的文件準備或是信用加分動作，是提升過件率的重要環節喔！

二、蒐集整理收入、財力證明：

銀行信用非常重視還款能力，蒐集整理齊全完整的收入、財力證明是辦銀行信貸事前準備資料最重要的事，資料越齊全越好、資訊了解越清楚越好，

12種資料可做為收入證明：

1. 1. 每個月的薪資轉帳記錄（存摺明細）
   2. 每個月的薪資單
   3. 每年的扣繳憑單
   4. 固定的租金收入紀錄
   5. 定存利息匯入存摺的明細
   6. 股利收入資料
   7. 經常往來的銀行存摺明細
   8. 所得稅報稅證明
   9. 勞保投保薪資資料
   10. 所得清單
   11. 財產清冊
   12.  自營商(401報表／損益表) 

6種憑證可做為財力證明：

1. 1. 不動產所有權狀
   2. 房屋稅單、地價稅單
   3. 定存單
   4. 股票持股明細
   5. 基金投資明細
   6. 債券持有明細
   7. 黃金存摺

三、找適何自身狀況的銀行送件：

不同的銀行，對收入、財力證明，額度的計算認定不同。
有心銀行在意信用卡使用情形，有些偏愛有不動產資產，也有的銀行喜歡有理財投資證明的客群。如果在大公司上班，有足夠的薪轉、收入證明，銀行信貸很容易辦。
但若銀行負債金額高、小白或信用卡循環高、收入為領現或自營商，要辦銀行信貸就須選適合的銀行。
尤其無法提供有利的收入證明。但有不能提供設定的不動產，或是可提供設定土地、房屋，但產權不完整，這時候就要慎選送件銀行，避免浪費寶貴的聯徵次數，影響銀行信貸過件機會。

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