向銀行貸款要準備哪些財力證明

財力證明

  • 向銀行貸款,不論是信用貸款或是房貸, 財力證明 都是必備的。
  • 有哪些資料可以作為財力證明
  • 如果沒有固定薪水收入,要用什麼當財力證明
  • 教您6種方式補強財力證明不足,順利辦好貸款…..

財力證明

財力證明可分為收入型財力證明及資產型財力證明兩大類:

「收入型」財力證明

所謂收入型財力證明,指的是 能夠穩定的賺進多少錢
再細分可以包括:

    1. 每個月的薪資轉帳記錄(存摺明細)
    2. 每個月的薪資單
    3. 每年的扣繳憑單
    4. 固定的租金收入紀錄
    5. 定存利息匯入存摺的明細
    6. 股利收入資料
    7. 經常往來的銀行存摺明細
    8. 所得稅報稅證明
    9. 勞保投保薪資資料
    10. 所得清單
    11. 財產清冊
    12. 自營商(401報表/損益表)

 詳細說明如下:

    • 薪轉存摺:
      也就是申貸人的薪資轉帳銀行的存摺明細,可了解客戶每月實領薪資及現金流;但一樣要注意的是薪資匯入帳戶的名稱,最好是「公司名稱」或註明「薪資」,而銀行可能不會認定的字樣有:現金存入、匯款、轉帳存等;扣繳憑單可掌握客戶一整年收入 。
    • 所得稅報稅資料:
      將貸款人年度所得總歸戶,因為能顯示個人全年度所得資料,可完整表彰客戶的還款能力。
    • 所得清單:
      所得清單可涵蓋客戶的 薪資、利息及股利收入;而透過經常往來存款存摺,銀行可藉此了解客戶往來現金流。
    • 薪資單:
      將個人月收入的本薪、加班費、業務獎金等細項列出,可以了解申請人收入是否具穩定性。像是業務人員的薪資就會因業務獎金有高低的起浮。
    • 自營商401報表/損益表:
      若營商要辦貸款,可出具「自營商401報表/損益表」,讓銀行了解公司營業金額與獲利狀況。401報表,一般也做為企業主向銀行借款的財務文件。
      延伸閱讀:如何找到低利率民間二胎

以上這些項目,銀行最重視的,往往是薪資轉帳記錄,薪資證明仍是貸款申請最有利的收入證明,因為對於上班族而言,這是最容易判斷收入水準的資料。而且,銀行通常會要求要看「至少六個月以上」的資料,因為這代表著您的工作穩定,收入穩定,不會斷糧,有能力按時還款。

所謂的「資產型」財力證明,可證明您名下有財產,必要時還可以用來償還債務

「資產型」財力證明

所謂收入型財力證明,指的是 能夠穩定的賺進多少錢
再細分可以包括:

    1. 不動產所有權狀
    2. 房屋稅單、地價稅單
    3. 定存單
    4. 股票持股明細
    5. 基金投資明細
    6. 債券持有明細
    7. 黃金存摺

 詳細說明如下:

    • 定期存款單:
      假設無法提供薪轉證明者,但定存總額30萬且存滿6個月以上,也可以透過定期存款單做為財力證明。
    • 不動產所有權狀:
      名下有房子、土地等不動產資產,能當作財力佐證,對於貸款、信用卡申請也會有加分效果。但如果是想提高信用額度的話,可能就無法了,因為房地產價格難以判斷,同時也不易變現,銀行可能不會為了提高信用額度,特別對該筆不動產證明進行鑑價,為了避免風險,對於提高額度,銀行會採取比較保守的態度喔。
    • 房屋稅單、地價稅單:
      部分銀行也有接受房屋、地價稅單做為財力證明。
    • 股票持股明細、基金投資:
      近期有投資,像是基金、債劵等,若有可供變現的投資,也有助銀行認定你的還款能力,但股價波動通常較大,部分銀行可能會不認定投資做為財力證明。

以上這些都是證明您名下有哪些資產。不過,銀行對於這些資產型的財力證明,態度通常比較保守,認定上也有一些限制。

例如,定存單通常要求金額在30萬元以上,並且要存滿半年以上。而不動產權狀,由於資產價值不容易證明,變現不容易,銀行也通常僅用來作證資料,無法提高信用額度。至於股票持股,也因為價值變動很大,也僅能用來參考。

從上面的整理,我們可以發現,其實銀行真正重視的,還是客戶的「經常性收入」的狀況。就算名下沒有太多資產,但是如果每個月有足夠的穩定收入,這才是銀行最歡迎的客戶。

如果無法提供足夠的財力證明怎麼辦:

財力證明不足,銀行會擔心還款能力不足,輕則減少貸款金額,甚至拒絕貸款,
6種方式可補強財力證明不足,順利辦好貸款:

  1. 提供副擔保品設定:
    如持分土地、產權不完整房屋、已無殘的不動產,山坡地…抵押設定,這些不動產,雖不易處分,但仍具一定的價值,有些銀行認為多少可保障其債權,補強財力不足弱點。
    延伸閱讀:持分房屋如何辦房屋貸款
  2. 提供保人:
    若能加一個狀況不錯的保人,轉貸銀行成功率會提高不少
  3. 分行經理有權限的銀行申請:
    大型金控的銀行,房貸大多集中審理,審核較專業,對收入、財力證明要求較嚴,若貸款金額在1000~1500萬以內,送業績較缺的公營行庫或規模較小的銀行分行,有時反而較好辦。
  4. 找地方性農會申請:
    地區農會貸款較不專業,常只看估價,收入、財力證明較不會看的太細。但缺點是若關係不熟,貸款成數通常較保守,適合無財力證明,但貸款成數不高(7成內)
  5. 找較積極攻房貸業務的銀行:
    目前開發房貸業務較積極的銀行有:新光銀行台新銀行台中商銀陽信銀行板信銀行星展銀行玉山銀行等…,可以嘗試問這幾家比較看看,成功的機會相對較大。
  6. 必要時找專業代書協助:
    安心代書長期與銀行配合房屋買賣貸款及抵押設定,對銀行貸款作業,審核標準很熟悉,與銀行主管也培養了很好的關係,能夠針對您的財力證明不足狀況補充說明,送適合銀行,滿足您的貸款需求。
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